終身保険は「身が終わるまでの保険」と書く通り、一生涯の保障をもてる保険です。

たとえばあなたが亡くなったときに1000万円を受け取れる終身保険に加入したと考えて下さい。

すると、もしあなたにたったいま万が一のことがあっても、30年後、40年後など、この先いつ亡くなったとしても1000万円の保障を受け取ることができるのです。

ひとはいつか必ず亡くなりますので、「とりっぱぐれのない保険」と言われることもあります。

終身保険には、「お金を貯める機能がある」というのもひとつの特徴です。

終身保険は、いわゆる掛け捨ての保険とはことなり、支払われた掛金の一部を保険会社が積み立ててくれています。

その積立金を解約返戻金（かいやくへんれいきん）といい、保険を解約するさいに現金として受け取ることができるのです。

たとえば加入時には大きな保障が必要で入ったけど、ライフステージの変化により保障が必要なくなった場合など、終身保険を解約するとその時点でたまっている解約返戻金を引き出すことができます。

これは掛け捨ての保険との大きな違いです。

終身保険は一般的に、加入時から払い込み終了まで、保険会社に支払う掛金がずっと変わりません。

「えっ？それってあたり前じゃないの！?」
と思う方もいらっしゃると思います。

ですが実は、終身保険以外の多くの保険は加入時点で保障の期間が決まっています。その期間を越えて保障を継続する場合、掛金が上がってしまうのです。

しかし終身保険には保障の期限がないため、保険料も途中で上がることがありません。

終身保険は保障が一生涯続くのは嬉しいですが、
「老後も掛金の支払いを続けていくのはつらいなあ……」
と思う方もいるかもしれません。

しかし終身保険は、保障は一生涯でも掛金の支払いは一生涯でなくていいのです。

もちろん一生涯支払い続ける方法もありますが、保険料の支払期間を選択することもできます。

例えば加入してから10年間で払いきったり、20年間、30年間、もしくは定年を迎える65歳までに払い終えたりなど、保険会社の規定の範囲で自由に選択することができます。

もし「月々の支払金額を抑えたい」という場合は払込期間を長めに設定すると月々の掛金を抑えられますし、「手元資金に余裕があるうちにできるだけ早く払い終わりたい。」という場合は払込期間を短く設定することができます。

ご自身のライフプランに合わせて設定されるといいでしょう。


以上が終身保険の主な特徴です。

では、そんな終身保険のメリット・デメリットについて、以下の項目で説明していきます。

終身保険に加入すると、大切な遺族に確実にお金を残せます。

なぜなら終身保険の保障が一生涯だからです。

もし保障の期間が一生涯ではない定期保険などの場合、大きな保障に加入していても、保障期間を一日でも過ぎてしまうと一円も保険金が出ない場合があるのです。

せっかく保険料を支払ったのに大切な遺族にお金を残せないのは残念ですよね。いつか必ず受け取れる終身保険はご遺族にとっても安心感があるでしょう。

終身保険を活用すると貯金が苦手な人でも計画的にお金を貯められます。

終身保険の貯蓄性を利用するのです。

お金を貯めるには意志の力ではなく仕組みを利用することが大切と聞いたことはありませんか？　多くの人はお金を貯めたいと考えていても、

「ふとした誘惑で気づいたら無駄遣いしてしまっていた……」

ということがよくあります。

意志の力でお金を貯めるのは大変なのです。

終身保険を活用すると、無駄遣いをする前に先取りで積み立てられるので、結果的にお金が貯まりやすくなります。貯金が苦手な人ほど、意志ではなく仕組みを利用してお金を貯めましょう。

終身保険は契約内容を変更しない限り、掛金が加入時から上がることはありません。

ですので、保険料が常に一定であり、家計における固定費管理がしやすいのです。*

また、保険は基本的に若くして加入した方が掛金は安くなります。

終身保険は一度加入すると年齢を重ねても掛金が上がることはないので、メリットと言えるでしょう。

*外貨建商品の場合、為替の影響により円での支払額が増減することがあります。

終身保険の保険料は保険料控除の対象になります。

所得税や住民税の計算のさいに、支払った保険料の金額に応じて税金の負担が軽くなるのです。

会社員の場合年末調整で、自営業者の場合は確定申告にて、控除の申請ができます。

終身保険の場合は掛金の一部を積み立てながら税金を抑えることができるので、かしこく控除枠を活用していきましょう。

終身保険を活用すると、相続税を抑えられる場合があります。

終身保険の被保険者が亡くなった場合、支払われる死亡保険金のうち一定の金額までは非課税となるからです。

具体的には「500万円×法定相続人の数」までの保険金は非課税となります。（たとえば法定相続人が3人の場合は1500万円まで非課税）

遺族が同じ金額の遺産を受け取るとしても、現金で受け取るよりも保険金として受け取った方が税金が抑えられ、実質的な手残りが多くなるのです。

ほかの保険種類でも同じ効果を得ることはできますが、保障の期限がない終身保険は相続税対策に適切といえるでしょう。

終身保険は定期保険などの掛け捨ての保険と比べると保険料が割高です。

掛金の一部が積立にもなっているためです。

そのため、保障のみ必要な場合は定期保険の方が適している場合があります。

ただし定期保険の場合、保障期間の更新のたびに保険料が上がる点に注意が必要です。

そのため、長期的に加入するつもりであれば、生涯の支払い総額を比較したうえで検討するようにしましょう。

終身保険は解約するタイミングによっては損する場合があります。

解約のタイミングによって、支払った掛金よりも戻ってくるお金のほうが少ないことがあるからです。

特に契約してから10年以内など、短期の解約では戻ってくるお金のほうが少ないことがほとんどです。

終身保険に加入するさいは、長期的目線で加入することが大切です。

終身保険はインフレ（物価の上昇）に弱いと言われています。

多くの終身保険は契約時点で、将来受け取る保障金額が決まるためです。

例えばお葬式費用で300万円用意していても、将来同じお葬式に500万円かかるようになっていたら200万円足りないですよね。

特に将来受け取る保険金額が日本円で固定されている円建ての終身保険は、インフレに弱いです。

円建ての終身保険は、

・円安要因の物価上昇への対応が難しい
・日本の低金利政策により、利率が低い

ためです。

対策としては、外貨建て保険や変額保険といわれる、日本円以外で運用される終身保険を組み合わせて活用することです。

外貨の保有による資産分散効果や、株式等での資産運用効果により、資産を日本円だけで保有するのと比べ、インフレにも対応しやすくなります。

ただし、「必ずどちらが最適」というものではなく、あくまでご自身の資産状況にあわせて選択することが大切です。

一生涯の保障を確保したい人には終身保険がおすすめです。

終身保険には保障の期限がないためです。

たとえば定期保険の場合、仮に保障期間を80歳や90歳までなど長く設定しても、その保障期間を1日でも過ぎると保険金を受け取れません。

せっかく掛金を払い続けたのに、一日過ぎただけで大切な遺族が保障を受け取れないのは悲しいですよね。

終身保険の場合は保障が一生涯なので、いくら長生きしても安心できるでしょう。

子どもの学資資金や老後に向けた積立など、将来の資金を準備しつつ、保障を受けたいひとには終身保険がおすすめです。

終身保険は、必要な時期に保障を確保しながら、将来適切なタイミングで解約すると解約返戻金を受け取れるためです。

受け取った解約返戻金を子どもの大学資金にあてたり、老後の世界旅行の資金にあてたりといった使い方をされるかたも多くいます。

保障を確保しながら、将来解約した際にはそれまで支払った掛金以上にお金を受け取れる場合もあるため、銀行預金だけでなく、終身保険も活用するといいでしょう。

「お金を貯めたいとは思っているけれど、なぜかいつまでたってもたまらない…。」

そんな人は終身保険を活用してみるといいかもしれません。

前述のとおり、終身保険に加入すると、私たちが支払った掛金の一部を保険会社が積み立ててくれます。

自動的に指定された口座やクレジットカードなどから引き落としてくれるので、「先取貯蓄」や「強制貯蓄」ともいわれます。

計画的に貯めたいと思ってもなかなか続かない。。

という方にはぴったりの貯蓄法ですね。

特に、クレジットカードが使用できる場合はカードのポイントもたまるのでお得です。

大きな保障をできるだけ安い掛金で用意したいという方には終身保険はオススメできません。

同じ保障金額で比較すると定期保険の方が安い掛金で加入できるからです。

ただしそれぞれメリット・デメリットがあるため、一生涯必要なベースの保障は終身保険で用意し、期間限定で必要な保障は定期保険で用意するなど、組み合わせてバランスをとるのもいいでしょう。

必ずしもどちらか一方だけを選ぶ必要はないのです。

一定期間の保障確保が目的の場合、終身保険に加入する必要はありません。

たとえば「子どもが独立するまでの20年間だけ保障が欲しい」という場合など。

ただし、積立も同時に考えたい場合は終身保険の活用も有効です。

加入後すぐに解約する可能性がある場合、終身保険はおすすめしません。

前述の通り、終身保険は契約から短期間で解約すると損する可能性があるためです。

そのため、2〜3年後に向けた短期的な貯蓄目的や、ご自身の家計を圧迫するほどの掛金で終身保険に加入することはおすすめできません。

加入目的に応じて保険の種類を使い分けるようにしましょう。

終身保険はメリットも多い保険ですが、目的を明確にした上で加入することが大切です。

具体的には、
・保障はいつからいつまで、いくら分必要なのか。
・（貯蓄目的の場合）何年後にいくら貯めていたいのか。ためたお金は何に使うのか。
などです。

これらの目的を先に決めたうえで、保障金額や掛金を逆算してきめていくのです。

そうすることで、万が一のときに保障が足りなくなったり、逆に無駄な掛金を払ってしまったりすることを防げます。

掛金が高ければいいわけでもなく、安ければいいわけでもありません。

ご自身の目的を満たせる内容になっているかを必ず確認するようにしましょう。

終身保険に入ると決めた場合、できるだけ早いタイミングで加入した方がいいでしょう。

なぜなら、まったく同じ保険、同じ保障金額でも、若くして加入した方が生涯で支払うかけ掛金の総額も、月々の掛金も安くなるからです。

また、保険加入には審査があります。健康状態によっては掛金割り増しの条件がついたり、場合によっては加入自体できないこともあります。

入りたいときに入れない…。とならないためにも、加入すると決めたならできるだけ先延ばししないことが大切です。

終身保険に加入する際は、複数のタイプを比較してから加入するように気をつけましょう。

終身保険には、

・日本円で運用される円建てタイプ
・外貨で運用される外貨建てタイプ
・株式などで運用される変額タイプ

など複数の種類があります。

それぞれ特徴やメリット・デメリットが異なるため、目的や資産状況に応じた使い分けが必要です。

しかし、保険会社によってはすべてのタイプを扱ってない場合もあります。

そのため、保険の加入を検討する際は複数の保険会社を扱っている代理店に相談し、複数の種類を比較したうえで自分にあったものを選ぶようにするといいでしょう。